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        【3.15特輯】(一)老年保障如何選擇

        發布時間:2021-03-26 14:44:51


        3月5日,政府工作報告“十四五”規劃目標任務概述中提出,人均預期壽命再提高1歲,達到78.3歲。而在“十三五”期間,中國人均預期壽命從76.3歲提高到77.3歲。

        人均預期壽命從新中國成立之初的35歲到77.3歲,我國已經進入長壽時代,可謂一輩子活出兩輩子的精彩。隨著人均壽命的增加,老年人保障成為一個不可回避的問題。

        三大保障不可少

        概括起來三大點,即:醫療、意外和重疾。

        慶幸的是,隨著互聯網和金融科技的發展,中老年群體的保障正在逐漸破冰,市場上專門針對老年人醫療、意外和重疾險種都不再是空白。

        不少保險公司都推出了涵蓋老年人重疾、住院醫療和意外保障的保險產品,直擊老年醫療保障的痛點。

        結合社保 保額適度 看清等待期

        從老年群體的重疾險來說,由于發病率高,費用高昂,這原是保險產品的真空地帶,要找到一款65周歲以上老年人的重疾險十分困難。近年來,得益于技術的進步和行業發展,不少公司把重疾險的投保年齡放寬,彌補了這一空缺。

        以某互聯網保險平臺來說,上面就有一款產品,雖然其投保年齡從出生滿28天(不含)的嬰兒橫跨至65周歲的人群。但在投保后未發生過重疾理賠情況下,承保年齡可放寬至99周歲。友好的承保條件讓這款產品逐漸成為老年群體重疾保障優選。

        老年人在選擇這類的產品的時候,要注意考慮到自己現有的社保和其他保障情況。就拿上述產品而言,其分為實惠版和全面版兩款,前者包含保額100%的100種重癥確診理賠金,后者在此基礎上增加了50種輕癥的保險責任,一經確診當即賠付保額的30%作為輕癥保險金,具體以保險合同約定為準。

        對于保額,當下老年人重疾投保額度并沒有明確的規定,取決于各個公司的承保要求。就拿上述產品來說,保額雖然有10萬/30萬/50萬三種不同額度可選,但46-55歲投保保額不超過30萬,56-65周歲的保額不超過10萬,具體以保險合同約定為準。

        很多人會覺得保額么,當然是多多益善,但由于老年人退休后沒有工作,除了退休金沒有穩定的收入來源,在衡量保額和保費之間需要做一個平衡,以不影響自己日常生活為限。

        舉例說明,假使沈阿姨60歲投保該產品,滿格投保為10萬。若連續5年沒有發生重疾,在66周歲依然可以繼續投保。若在此后確診50種輕癥中的一種,將獲賠3萬元的輕癥保險金,若日后不幸罹患惡性腫瘤,則還能獲賠10萬的重疾保險金。

        值得一提的是,在選擇重疾險時,等待期也是一個重要參數,等待期的時間、起算點,以及一年期重疾險的等待期是否需要重新計算都要注意。上述產品在初次投保時雖然有90天的等待期,但其意外傷害引發的重疾及連續投保都沒有等待期。老年人身體狀況較多,這一設置無疑是更加貼心的。

        疾病意外要覆蓋 保障足額無憂

        和重疾險投保不同,老年人在選擇醫療險時一定要涵蓋疾病和意外兩種誘因,同時在保額選擇時也要有一定的門檻額度。事實上,針對老年人的醫療和意外險保障也早已不是稀缺資源,花不多的錢,即使步入老年一樣也可以擁有周全、足額的醫療和意外保障。

        就拿其中一款專門針對老年人開發設計的綜合醫療保險來說,投保年齡覆蓋46-80周歲,承保年齡最高可放寬至100周歲,輕松覆蓋長壽人群,只要過了90天等待期,就可以享有包括癌癥、住院醫療和意外三大保障。能充分滿足老年人的醫療保障需求。

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